二、世界保险业发展的新变化
1 . 第二次世界大战以后, 世界保险业发展迅速, 规模急剧扩大近二三十年来, 世界保费总收入约以每年平均10%的速度递增, 快于世界总体经济的增长速度, 与发达国家20 世纪70 年代以来的滞胀更是形成了鲜明的对比, 世界保费收入在1950 年为207 亿美元, 2001 年, 全世界的保费收入为2 . 44 万亿美元, 美、英、日三国占了72%。
2 . 各国保险业发展不平衡, 但都同本国国民经济的发展水平相适应目前, 欧洲、北美、日本的保险费收入占世界总保费收入的90% 以上,发展中国家仅占不到10%。发达国家中, 美国、日本、英国、法国、德国、瑞士等国家又占有很大比重。从保险费收入占国内生产总值的比重( 即保险深度) 来看, 发达国家比重一般高于发展中国家。
3 . 世界保险市场的新险种、新组合不断产生
主要体现在以下几个方面:
(1 ) 自第二次世界大战后第三次科技革命以来, 科技的飞速发展使现代化的大工业和商业企业采用更多的新设备, 企业规模急剧膨胀, 使得危险更集中, 并出现了大量新的风险, 如几十万吨巨型油轮的海上运输, 石油钻井平台的设立, 卫星和其他航天器的发射, 大型核电站的建设及其运行都带来了新的危险因素, 而且危险一旦发生则损失巨大, 这使得企业对保险的依赖加强, 并促使了这些险种的出现。
(2 ) 由于人们对保险的需求随着社会和科技的进步而不断提高, 在传统保险的基础上不断产生新的险种。信用保险的范围更加广泛, 贸易、合作、联合开发资源的方式及企业的多样化使各种信用保险得到广泛运用。责任保险也日益受到重视, 工商业责任险, 如产品、建筑工程责任保险等, 职工责任保险如医疗事故、律师责任保险等以及个人责任保险如综合个人责任险、汽车公众安全责任保险等, 皆应运而生, 迅速发展。至于人身险更是品种繁多, 新品种不断出现。
(3 ) 综合保险或保险综合化。综合保险是由一张保单承保一个单位或一个家庭对各方面危险保障的要求。如一个家庭或某一个生产部门作为一个危险单位, 统一考虑其对危险保障的需要, 因而可以在更大范围按大数法则要求制定费率, 同时因为简化手续, 降低了保险公司的营业成本, 使保险费尽可能做到低廉。另外可避免被保险人选择投保。保险综合化很早被用于国际货物运输,而后又受到现代营销理论、工业产品设计和计算机软件思想的启发而进一步获得发展。这方面加拿大做得较为突出。加拿大在这方面的创新分为两类, 一是将传统险种组成保险包, 如办公室综合险、零售商场综合险、日托综合险等,实际上是为特定消费者群体提供有关环境下的一揽子服务, 其费率较为固定;二是对要保人实行开放型保险界面的总保险, 特点是险种构成是模块化、可拼卸式的, 如家庭综合险、业主综合险等, 其费率计算极为透明, 保单标准化程度高。
4 . 各国有关保险业的法律制度日趋完善
保险业立法为国民提供了相当广泛的保障( 包括各种强制保险) , 既促进了保险业的发展, 又对社会稳定起到了很大作用。由于工作事故和交通事故大量发生, 西方国家的政府为缓和企业主和雇员的矛盾以及减轻政府负担, 制定了《工厂法》和《公共安全法》。《工厂法》规定雇主要对在生产中因意外事故而致伤残或死亡的职工承担经济赔偿责任, 由此产生了劳工险或雇主责任险。
《公共安全法》规定对危及第三者生命财产的损失, 肇事者要负法律上的赔偿责任, 由此产生各种责任险, 如: (1 ) 公共安全责任险, 驾驶员肇事撞伤他人或撞坏财产应负的法律赔偿责任, 由保险公司负责赔偿; (2 ) 产品责任险, 工厂生产的产品, 因质量低劣使用户受到损害, 应由厂方赔偿的经济责任, 由保险公司负责赔偿; (3 ) 建筑物倒塌使行人受到损伤和医生就诊时发生医疗事故使病人受害等均由保险公司代为赔偿。同时政府还规定职工必须向保险公司投保养老保险, 否则企业不准开业。
5 . 各国保险企业风险意识增强, 风险管理日趋现代化由于经营中的不确定因素增多, 保险企业在经营中更加注重风险管理, 注意防灾防盗以减少损失。保险企业已意识到停留在事后赔偿的地步是不利于社会和企业经营稳定的, 而应从各方面促使被保险人采取预防损失的措施, 并在保险条款中明确规定被保险人对保险财产有爱护、保管和出险后及时施救的义务。像德国的安联集团专门设有风险管理中心, 集中一批人才和资源对各种风险的防范及其规律开展研究并提供建议。除了加强防范措施, 各国的保险人还规定对设有安全装置的财产, 保险人可以减费优待。
6 . 保险服务业自由化趋势逐步增强
发达国家的保险业进入20 世纪90 年代以来, 由于竞争日趋激烈, 加之国家对保险业的监管十分严格, 税赋沉重, 发达国家的保险业发展遇到了很大的阻力, 因此近年来, 发达国家逐步放松了对保险业的监管, 但结果反而导致其他的金融、非金融机构参与保险业, 使竞争更趋激烈, 这使得很多发达国家的保险企业把目光转向广阔的发展中国家市场, 从而构成了乌拉圭回合服务贸易谈判的背景之一。另一方面, 发展中国家在独立后也纷纷建立了自己的民族保险业, 但由于长期受到发达国家的控制, 民族保险业发展缓慢, 技术条件落后, 国内保险市场也很狭小, 因此发展中国家对保险市场开放一直持抵制的态度, 并采取各种措施, 如加强保险立法、成立国营保险公司以及在第三世界国家之间成立原保险或再保险集团来增强自己的力量, 使本国保险业能获得发展。