3 . 家庭与保险消费
家庭是一个基本的消费单位。现实生活中, 人们的绝大多数消费是以家庭为单位进行的, 一个家庭购买某一保单常常取决于家庭决策, 可能是某一家庭成员的提议, 也可能是全体家庭成员共同研究的结果。人们长期受家庭各种生活习惯的熏陶, 其在消费方式上所持有的态度与特点, 直接受家庭消费模式的影响, 而且对下一代保险消费的影响亦不可低估。家庭对保险消费行为的影响主要表现在:
(1 ) 家庭影响一个人的保险消费观念、消费习惯、消费方式。家庭是保险消费者最基本的参照群体, 家庭对一个人的孩提时代的影响尤其根深蒂固。家庭的风险意识、购买保险的行为, 培养了子女的消费观念、价值观念。
(2 ) 家庭结构决定了每一个消费者在家庭中的地位和角色。家庭中每个成员扮演的角色不同, 那么对保险消费的决策权力、购买保单的种类等则不尽相同。在保险营销中, 我们时常碰到这样的情景: 一个家庭在购买财产保单和子女人寿保单方面犹豫不决时, 往往是男主人一锤定音。
(3 ) 家庭收入状况制约着保险消费者的行为。一方面家庭收入水平决定着保险消费决策, 没有相应的积累, 很难支出可观的保险费寻求风险转嫁; 另一方面家庭收入状况对保险消费者购买保单的出发点、评判保单及保险服务的标准等有直接影响, 甚至会延伸到家庭以外的保险消费。实际生活中, 我们常常发现, 一些人参加保险不看所投保公司的补偿实力, 却眼盯着回扣多少, 优惠几何, 出险后才如梦方醒。
4 . 其他社会因素
除上述社会因素外, 保险需求还受到其他一些因素的影响, 这些因素我们暂且把它们归到社会因素中:
(1 ) 保险消费者财产状况。一般来说, 个人和企业财产的增加都会使保险需求增加, 因为个人和企业财产的增加需要得到充分的保障。但也有例外, 就是保险消费者越富有, 他自己承担小额损失的能力就越强, 而且富有的个人和企业在发展到一定规模后, 开始趋向于建立专业自保公司或自保基金。目前,由于对保险的认识仍有偏颇, 国内许多大的行业、系统实行自保或设立专业保险基金会, 这都是在企业规模庞大、财富不断增长的前提下出现的。与此类似, 一些家庭收入十分可观的个体户或业主对转嫁风险并无多少兴趣, 除了上述原因外, 还因为他们的储蓄存款能获得可观的利息收入, 相对防止财产损失而投保似乎更诱人。
(2 ) 保险消费者的风险状况。这里应从两个方面来阐述: 一方面, 企业决策的组织结构将会影响到保险需求。一个由单个人控制的公司, 一般比起那些由一群人或一个委员会作出关键决策的公司来说更加谨慎。而公司的所有权形式也会影响它对风险采取的行动。一般认为, 有限责任公司的风险分散到众多持股人头上, 家庭式公司的损失则严重地落到少数人头上, 所以后者购买保险的积极性会更高一些。另一方面, 企业损失概率的大小也影响着其保险需求。
如果企业的预期损失少且呈规律性, 则企业更倾向于自保风险, 不愿参加保险。
(3 ) 强制保险。尽管商业性保险企业所承办的法定保险种类并不多见, 但一些地方政府考虑到各自的实际需要, 制定了一些地方性法规来强制保险消费者购买保单, 如机动车辆第三者责任保险、航空旅客人身意外险等。强制对保险需求的影响是十分明显的。强制保险一般是最低保险要求, 多数保险消费者通过强制认识到保险的重要性, 所以愿意购买超过最低保额的保险。此外, 在抵押合同、建筑合同和涉外交往中, 保险也成为必要, 一方被告知必须购买保险, 甚至对购买保单的类型都加以限定。
(4 ) 税收。有关税收政策的调整会影响处理风险的方法。对个人来说, 关系最为密切的是个人收入调节税和遗产税。在一些国家不仅用于交纳保险费的个人收入免税, 而且人寿保险单的给付可以免征收入税。这样一来, 参加保险成为一种向继承人和被赡养人转移财产的重要而有效的方式, 保险消费者的需求会因此更为强烈。对于企业来说, 参加保险的保费支出可以列入成本, 所得税计税基数不含保险费, 实际等于降低了企业税率, 为此企业在参加保险方面或许会比没有这项优惠时更为积极, 但当企业资产遭受灾害事故的损失可从利润中冲减或者对其国有资产予以核销时, 一定程度上又会使企业参加投保的热情有所减弱。
(5 ) 通货膨胀。社会经济领域占主导地位的商品价格普遍上升, 就意味着通货膨胀的发生。与此同时往往伴随着收入和工资的同时增长, 保险消费者有能力购买更多的保险服务。由于承保总额和补偿限额将与价格的上升保持同步, 保险需求有可能增长。尽管保险人对有关保险规定要随之作出调整, 但这种调整往往在时间上落后于整个社会商品价格的上升。当然通货膨胀对保险需求的影响, 是在投保人对经济形势比较敏感的前提下才会发生作用的。