二、查勘理赔报告的制作
(一) 及时查勘估损, 取得第一手资料
保险事故发生后, 业务人员要及时做好如下工作, 以取得第一手资料:
1. 现场查勘
通过现场查勘, 及时了解和掌握灾害险情和损失起因的第一手资料。其内容包括出险时间、出险地点、出险原因和经过; 包括事故的责任方、损失的程度和范围、受损的标的名称和数量及施救经过、损余处理和定损、行政主管部门出具的事故证明等。
2. 责任审核
通过现场查勘, 在掌握案情资料的基础上, 确定保险人的赔偿责任和范围。
首先, 对赔案要做详细分析, 通过分析达到分清责任, 确定是否涉及到第三方的责任。
其次, 根据合同所载明的承保事项, 通过责任审核确定保险合同是否有效和属于保险责任的条款依据、被保险人的索赔权利和索赔项目的合理性、保险标的损失情况、第三者责任方应承担过失责任的法律依据和应负的经济赔偿责任。
3. 明确赔偿方式
由于险种不同, 采用的计算方式也不同。如我国企财险的赔款及计算方式就有:
(1 ) 第一损失赔偿方式
第一损失赔偿方式又称实损赔偿方式。只要被保险人的损失数额在保险金额以内, 保险人按实际损失给予补偿。
(2 ) 比例赔偿方式
即按保险金额和保险财产的实际价值比例进行赔偿。
(3 ) 限额赔偿方式
即保险在约定限度以内的损失, 由保险人负责赔偿。超过限额部门, 保险人不负赔偿责任。
(4 ) 免责限额赔款方式
即对一些附加险的损失, 参考它的自然损耗, 规定一个最低限额, 发生在这个最低限额以内的损失, 保险人不负赔偿责任。
(二) 查勘理赔报告的制作
查勘理赔报告由标题、前言、主体、结尾几个部分组成。
1. 标题
标题要反映报告的中心内容和所属的险种。一般宜采用公文式的标题。如《关于企财保户东昌贸易公司火灾赔偿查勘报告》、《关于××印染厂因火灾受损案的查勘报告》等。
2. 正文
(1 ) 前言
前言应扼要介绍与赔案有关的基本情况。如被保险人姓名、保单号码、保险金额、保险期限、保险标的及出险的时间、地点、单位、出险原因、查勘情况等。
这部分有的也可以用表格形式予以反映。
(2 ) 主体
这是报告的核心内容, 要重点写好, 该部分一般由下述内容组成:
①现场查勘事实
这部分重在写实, 将案情来龙去脉交待清楚。具体讲, 应重点将下述问题写明: A. 出险经过。要准确无误说明案情发生的时间、地点, 记述灾情的起因、经过和结局。要说明出险前标的防灾防损状况、所处位置, 出险后是否采取抢救措施、现场保存状况等, 有什么样的人证、物证材料。总之, 应努力反映事物的全貌。B. 出险原因。在搞清事实的基础上, 可根据保险近因原则对一系列致损因素进行详尽分析, 从中找出最有效的原因———近因。C. 责任分析。查明近因后, 应根据有关保险条款的责任范围, 判定该致损原因是否属保险责任范围, 从而决定是否对损失予以赔偿。
②理赔结算部分
如果属于保险责任, 则应对损失认真予以结算。对复杂的财产损失, 要列出清单, 逐项予以结算, 附于后面, 这里只写出赔款总额。损余物资的处理也应交待清楚。
(3 ) 结尾
结尾要签署经办人单位、姓名、日期等。