三、现代保险的形成与发展
保险是商品经济的产物, 它随着商品经济的发展而发展。18世纪资本主义商品经济的发展促进了保险制度的发展和完善。进入19 世纪以后, 随着资本主义国家工业革命的相继完成, 资本主义经济的增长, 经营保险业的公司也随之大量增加。本世纪特别是在第二次世界大战以后, 世界保险业随各国经济的突飞猛进而快速发展。当今的保险, 已是各国国民经济不可缺少的一环, 而且与其国民经济的发展成正比。这可以从各国所拥有的保险公司总数, 从其保险费的总收入和人均保费, 以及从保险费收入同国民生产总值的比例中得到证实。据1986 年2 月下旬日本《保险每日新闻》统计, 这一年, 资本主义世界保险公司总数为13484 家(包括国内和国外公司) , 其中, 欧洲4505 家, 拉丁美洲1085 家,亚洲和非洲分别为888 家和457 家, 北美加拿大和美国6093 家。
美国的保险公司最多, 达5652 家, 等于亚、非保险公司总数的四倍还多。据有关方面统计, 1990 年, 世界主要保险大国的保费收入、人均保险费(保险密度)、保险费占国民生产总值的比例(保险深度) , 分别为: 美国482108 百万美元, 1928. 6 美元, 8. 89% ;英国101716 百万美元, 1775.5 美元, 9. 67% ; 德国92451 百万美元, 1462. 79 美元, 5.75% ; 法国74317 百万美元, 1316. 74 美元,5. 88% ; 日本278273 百万美元, 2252. 49 美元, 8. 87%。1995年, 全球保险费用首次超过2 万亿美元, 人均缴纳保费最高的日本达5088 美元; 其次是瑞士, 为4507 美元。
现代保险业尤其是经济发达的资本主义国家保险业的发展是惊人的, 其原因是: 在经济发达的国家里, 随着其国民经济各部门的技术及管理现代化水平不断提高, 财产云集, 价值昂贵, 危险程度增加而且集中, 损失动辄数千万元, 甚至上亿万元, 同时还会产生因事故而使周围财产损毁和人身伤亡的责任赔偿。因此, 经济发达的资本主义国家对保险的需要更加迫切, 把它作为个人和公共危险的承担者。同时, 资本主义越发展, 商品交换和经济往来, 越要借助多种信用方式来实现支付的手段, 而为了保证信用的正常实现, 就要保险给予保证。另外, 在资本主义社会里, 为求得生活安定, 人们也有赖于各种带有福利性的保险予以保障。总之, 保险是资本主义国家, 特别是发达的资本主义国家正常生活的保证。从国家到个人都视之为“救命绳”。若一时疏忽, 忘了保险的话, 轻则倾家荡产, 重则锒铛入狱。正因为这样, 保险业在这些国家中才得以充分的发展。
当今的世界保险业, 其发展趋势明显具有以下特征: 第一,新危险以及技术性要求高的险种不断出现; 第二, 信用保证保险和责任保险越来越受到重视; 第三, 社会福利性保险及综合保险日益增多; 第四, 保险人从社会安全和业务经营稳定出发, 已逐渐意识到不能单纯地停留在赔偿上, 因而, 在承保后, 一般都能注意防灾和防损, 以减少损害的发生; 第五, 再保险业务迅速发展, 保险业日趋国际化。
进入20 世纪90 年代, 伴随全球企业购并浪潮的兴起, 国际保险业掀起一股购并狂潮。两家具有强大实力的保险机构, 通过协商谈判, 合而为一使大的更大, 强的更强。据媒体报道, 这种强强联合的购并, 仅1996 年和1997 年两年就有上10 起。牵动了很大一部分国际大公司。预计这种购并联合, 还将继续下去,形成21 世纪新的世界保险格局。