一、保险市场有效性竞争的内涵
每一个保险企业在市场竞争中, 总是力求加强自己在本行业的领先和支配地位, 因而总是力求扩张自己的企业规模。然而保险行业的容量也是相对有限的, 不可能无限扩张。有限的市场容量和企业追求规模扩张之间的矛盾, 必然造成保险产品的过度生产和保险企业数目的减少。那么, 众多保险企业如何实现竞争的有效性呢?
关键一点是在鼓励竞争的同时很好地把握规模经济的指导原则。所谓规模经济即指规模的经济性, 就是说因生产的变动而引起的预期年化收益的变动, 它反映随着生产能力的扩大, 使单位成本下降的趋势。在制造业中, 企业通常可以通过规模经济获得成本优势, 即随着产量的增加, 产品的单位固定成本下降, 引起单位总成本的降低。有人认为这一规律同样适用于保险业, 这就似乎为中国保险公司的盲目扩张寻求到了经济学的解释。需要注意的是, 保险业毕竟不属于制造业, 国外有研究资料表明: 保险业的规模经济对成本作用的极限会提前到来。1991 年4 月出版的《西格玛》杂志刊载了一篇名为《保险中的规模经济》的文章, 该文的研究结果显示两个结论: 规模较大的保险人有获得不变的投资回报率的趋势, 即不断扩张的保险公司在达到某一保费收入水平后, 不会再通过规模扩张获得任何成本优势, 或说当保险公司达到一定规模后, 单位成本有稳定不变的趋势。二是在美国和荷兰两个较自由的保险市场中, 小规模的保险人显示出较大的规模预期年化收益潜力。
而有效竞争指的就是既保持竞争活力又充分利用规模经济的竞争格局。它可以从两个方面来说明:
一是从市场结构方面看, 其主要标志是:
(1 ) 保险主体的多元性, 即保险市场上存在着相当多的买者和卖者;(2 ) 保险市场的非垄断性, 买者和卖者都没有占有市场上的较大份额;(3 ) 任何买者集团和卖者集团都不存在合谋行为, 双方不以某种契约而排斥其他市场主体;(4 ) 具备市场进入资格的企业能够进入市场, 使市场充满活力。
二是从市场效果方面来看, 其主要的衡量标准是:
(1 ) 保险企业都存在着改进管理, 提高经营水平的压力, 企业领导人有强烈的进取心;(2 ) 当经营费用下降时, 成本随之降低;(3 ) 保险市场份额比较多地为最有效率的规模适当的公司占据;(4 ) 经营管理过程中能够避免人力、财力资源的浪费。