从预期年化预期收益来看，余额宝作为一款货币型理财产品，是稳健型投资理财的重要选择，一般用于对抗通胀。但从平均预期年化预期收益看，余额宝所对应的天弘增利宝货币基金历史预期年化预期收益目前约为4%左右，预期年化预期收益不高，比银行存款要高一些，但余额宝的预期年化预期收益和P2P平台相比还是存在一定差距，目前主流P2P平台历史预期年化预期收益均高于10%，一些新上线的平台或者具有担保公司背景的平台甚至给出的预期年化预期收益率高达18%以上。也就是说P2P平台的投资预期年化预期收益至少是余额宝预期年化预期收益的2倍以上。总体来说，10%-20%左右的投资预期年化预期收益对于普通投资者而言不算太高，但又高于市场平均水平，如果把风险系数考虑在内，P2P则是比较理想的投资渠道。
从风险上来看，余额宝的风险是和银行绑定在一起的，除非天弘基金把钱存入的银行倒闭，那么投资者的本金就不会受到损失，这也是固定货币类投资的优点。P2P理财的风险相对于余额宝来说要高一些，1、是平台倒闭的风险；2、是项目违约的风险。但是，P2P的整体风险程度相对于其它投资项目而言又要低很多，比股票、期货、基金类产品都要低。因此，只要投资者能够分辨平台的优劣，能够对比分析多个平台，是完全可以避免投资风险的。那么如何防范P2P理财风险？
从流动性上来看，余额宝点流动性好，可以随存随取。这个特性基本上秒杀了银行一些短期系列的理财产品，在预期年化预期收益一致的前提下，余额宝的流动性几乎无人能比。P2P理财产品无法做到随存随取，如果提供这类产品的平台存在私设资金池的嫌疑，违反央行的三项规定。但是有部分P2P平台为增加活跃性，推出一些秒标或者借贷关系仅延续几天的短期标的，这类产品也具备较好的流动性，但是投资者要千万警觉这类平台，发布虚假标的的可能性很大，存在非常大的信用风险。一般P2P平台的投资周期为3-12个月居多，很多平台都是采用等额本息方式，这样在兼顾投资者预期年化预期收益的同时，提供了相对较好的流动性，即投资者这笔钱本来是用来消费或者其它用途，每月返还的等额本息款项若能刚好覆盖这项开支，那么既提供了投资流动性，又获得了预期年化预期收益，是较好的选择。但是P2P平台不适合对流动性要求很高，有随存随取需求的投资者。
【总评】
余额宝货币基金具有高安全性、高流动性的特征：绝大部分情况下，余额宝预期年化预期收益略高于银行一年期定期存款预期年化预期收益。相比定期存款，余额宝不仅预期年化预期收益更高，资不过4%-5%的历史预期年化预期收益率吸引力还略显不足。不同P2P平台投资预期年化预期收益差距较大，但最低历史预期年化预期收益率也比6%的贷款基准预期年化利率更高，更远高于银行存款预期年化预期收益，预期年化预期收益完胜余额宝，资金流动性也较强，借款标到期之前，投资者可通过转让债权的方式收回资金。不同P2P平台投资风险差异大，近期就有一些平台出现了因经营管理不善导致兑付困难的现象，甚至还有个别网站卷款跑路，给投资者造成重大损失。
P2P投资预期年化预期收益远高于余额宝和货币基金，而且投资门槛低，流动性强，是不错的理财方式。不过，选择安全可靠的P2P平台非常重要。
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