随着股市今年以来的持续上扬，大部分投连险也逐渐走出去年预期年化收益缩水的阴影，越来越多的账户实现盈利。与此同时，退保也随之增多，投资者落袋为安的情绪明显。
那么，这样做是不是明智的?不一定。专家认为，对于投连险，你需要掌握四大技巧——坚持长期持有、定期定额、善用账户转换、保障额度自由调整——才能最终获得比较满意的结果。
“投连险是一种集风险保障和投资功能于一身的保险产品，消费者用一份钱就可以完成包括保障、储蓄、投资在内的三项功能，因此在国外非常普及。”郑少玮表示。对于近期国内部分地区出现的投连险退保潮，郑少玮认为主要还是营销误导造成的，部分公司的营销员销售产品时违反监管部门的规定，向客户承诺一定的预期年化收益率，结果投资预期年化收益却达不到，导致客户退保。
据笔者了解，投连险产品的投资风险由客户承担，此类产品到期日并不保证本金及预期年化收益，其市场价值在到期日前将受到包括投资策略、A股市场波动、债券市场波动等市场因素的影响。
但郑少玮强调，作为一款保险产品，无论资本市场走势如何，投连险的保单中都有足够的保障费用，“投连险的保障比例不低于个人账户的5%，这也是它区别于其他投资工具的特点。”
坚持长期持有
投连险是一个长期产品，郑少玮表示。投保人应当从长期投资的角度来正确对待投连险的预期年化收益情况，根据资本市场的短期走势进行追加投保或退保都不科学，更重要的是短期退保损失大。
投连险不适合短线操作，因为它的灵活性较基金、股票差，而短期退出的成本又高出许多，退保将使潜在损失兑现为真正损失，因为除去账面上的缩水，退保成本还包括手续费、账户初始费用等。高昂的进出费用决定了购买投资连结险是一项长期投资计划、财富累积效应有时要五年以上才能看出。
定期定额
除了基金可定投，其实投连险也可以选择“定期定额”来最大程度地弱化投资风险。定投的概念与基金相同，就是每隔固定周期以固定的金额进行投资，平均投资成本，避免选择时机错误的风险。
以某投连账户为例，假设其1月份账户单位价格为1元，其间经历不同程度的下跌和上涨，至6月份时账户的价格为1.20元，如果按照每月定额投入500元来计算，总计投入3000元购买该投连险，截至6月份，其账户价值为3726元。而如果在1月份时一次性投入3000元购买该投连险，其6月份时的账户价值则只有3600元。采用“定期定额”的方式在一个上下波动的市场比直线上涨的市场带来的投资预期年化收益更高。
善用账户转换
退保不如转换账户。如果投保人认为风险过高，可运用账户转换功能，将资金暂时放到低风险的固定预期年化收益账户。等市场状况好转时，再转向偏股型账户，获得期望的预期年化收益。
不过，专家介绍，在进行账户转换时，投保人还需要对市场有全面的掌握，投连线账户价格波动相对资本市场变化有一定的滞后，转换节奏控制准确方能保证收到成效。大部分保险公司也在不断完善账户设置，提供多个风险程度的账户供投保人选择。如信诚“运筹慧选”投资连结保险为例，就有7个风险与潜在预期年化收益各不相同的账户可供选择，投保人可在真正客观、科学地评估自己的风险承受度后，再选择与自己风险承受度和目标投资期最匹配的账户。
保障额度自由调整
投连险和其它的保险产品一样设计了自然费率机制，即同样的保障额度，保费随年龄增长而增加，但一个人在一生的不同阶段所担负的责任和面临的风险并不相同，因此在不同时期需要保障额度并不是一成不变的。和传统险一旦确定保障额度及保费，就不能再保障期间内随意调整的情况不同，投连险的保障额度是可调整的。
专家举例，比如孩子出生到成年之前，只需要10万—15万的保障，成长后调整为20万以上，成家立业、游乐子女后，责任进一步加大，保障就需要进一步增加到30万—50万，当他的孩子已经独立，养育孩子的任务完成后，可以降低保障额度，增加保单的投资功能。