想在P2P平台上贷款的朋友可能就会碰到这样的疑问：P2P平台贷款预期年化利率怎么确定？这里与大家分享一下相关知识。
行业内最常见的个人借款类型有两种：
一、纯线上借款，借款人通过网站发起申请，纯线上或线上线下结合进行审核，通过网站发布借款标的，这是大部分人概念中理想的P2P模式，在国内这种类型占的比例比较低
二、通过与小贷公司和担保公司合作，由其以「介绍」的形式介绍借款人，审核主要由小贷和担保公司完成，网站只起到发标和筹款的作用，这种类型占较大的比例。
这两类借款的预期年化利率确定方式是不同的，前者是平台自主定价，基于借款人信用，资金成本，风控水平等各种因素，制订预期年化利率范围和详细预期年化利率规则；后者是平台与小贷公司谈判的结果，通常双方会先根据平台规模，资金成本和资金供给规模谈出一个「合作预期年化利率」，该预期年化利率并不是借款人实际承担的预期年化利率，只是小贷公司还款给平台的预期年化利率，例如：借款人可能是以30%借款的，但小贷公司按照15%还款给平台，平台再以13%发标。这种情况下，因为无法得知借款人更多的资料，预期年化利率规则中通常只根据不同期限给出不同的预期年化利率。（并不绝对，例如：某小贷公司提供的借款人都是公务员，比如说都是中石油的，那么平台自然可以根据借款人职业等因素，在预期年化利率上进行相应调整，同样借12个月，这部分借款人的预期年化利率就可能会低一些。）
接下来以线上个人借款为主，说明一下确定预期年化利率的主要思路。
1. 确定预期年化利率范围
这应该是所有平台都会做的第一件事，先纠正一个错误的观念：「高利贷」是违法的。「高利贷」指的是超过银行贷款基准预期年化利率4倍以上的借款，按目前预期年化利率大约是年化24%左右，但法律中对此的说法只是「不保护超过的部分」，并不是说超过这部分就违法了，民间借贷年化50%也是有的，短期过桥资金预期年化利率几乎100%都超过了这个数字。
但是目前来说大一些的平台都会将自己的预期年化利率上限设定在24%之内，这更容易被多数人接受，也容易给人以相对较规范的印象。而下限，是根据自己的资金成本，风控水平来确定的，一般情况下会比基准贷款预期年化利率高一些。
以人人贷为例，这个范围是10% - 24%。
2. 具体预期年化利率规则
一般来说，在确定范围后，具体的预期年化利率规则取决于2个因素：信用等级和期限。
- 信用等级
对于引入了借款人信用等级或者借款信用等级的平台来说，会根据信用等级来进一步区分预期年化利率。这里不讨论信用评级技术和实际操作水平的问题，因为我知道一定会有人说P2P平台的信用评级都是假的之类的话，我们假设信用评级是真实合理的。
当借款人提交了所有申请资料后，平台就会根据其具体情况给出一个信用等级，以人人贷为例，从最低的HR到最高的AA。
在10%到24%的范围内，会再根据信用等级来进一步区分每一个级别的预期年化利率区间。除了预期年化利率上的区别，在人人贷上更高信用等级还会为借款人带来两个好处，第一是提高信用额度，第二是降低借款服务费，虽然没有直接降低借款预期年化利率，但是间接减少了借款人的还款负担，这主要是考虑到直接降低预期年化利率投资人的预期年化预期收益相对就少了。
- 借款期限
在信用等级基础上，再根据借款期限不同来确定最终的预期年化利率，比如说某个人评级为HR，那么6个月和12个月的预期年化利率肯定是不同的，简单来说，期限越长预期年化利率越高，但两者关系不一定是线性。
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