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自12月1日起，《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》、《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》、《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》等一系列支付结算监管新规正式落地，银行和非银行支付机构纷纷发布业务规则调整声明。此时银行线上业务的潜力充分释放，互联网金融将迎来大变局。
在笔者看来，各种限额和场景其实都不是问题，要相信支付机构和银行会尽量做到规则调整的“无感化”，即在用户体验上，绝大多数客户都不会感受到太多的影响。真正影响大的，应该是银行卡的“虚拟化”和“虚拟卡”申请渠道的线上化，基于此，银行卡开户正式摆脱了物理网点的制约。银行卡是金融业支付结算的基础介质，而支付结算又是所有金融业务和非金融业务必不可少的环节，银行卡开户渠道和分类的根本性变化，其产生的影响远非限额和场景限制这么简单。
Ⅰ类户隐退，Ⅲ类户鸡肋，Ⅱ类户将成为主流
根据新规要求，银行卡账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户，其中12月1日前在柜面开立的储蓄卡或存折均为Ⅰ类户，12月1日后，可以去柜面或电子渠道开立Ⅱ类户和Ⅲ类户，同时，除社保卡等特殊功能账户之外，原则上每个人在同一家银行只能拥有一个Ⅰ类户。对于在同一家银行已经拥有多个Ⅰ类户的，原则上仍然可以保留，但若六个月内没有交易记录则会自动暂停非账面业务，需要去柜面重新激活。在这种规则下，大家不常用的银行Ⅰ类户将逐步失去非柜面业务功能，从而最终实现对冗余银行卡账户的清理。届时，银行也会逐步取消开卡数量指标，营销的重心会放在卡片活跃度上，大家的用卡环境会有质的提升。
从三类账户的属性和区别来看，经过面对面确认用户身份的Ⅱ类户，除了特定交易有限额以外，和Ⅰ类户并无区别，可以满足客户几乎所有的用卡需求，且具有易注销、易管理和安全性更高等特征。相比之下，Ⅲ类户在功能属性上要鸡肋得多，通过对交易限额的再设置，Ⅱ类户在安全性上不输Ⅲ类户，而在功能属性上则要丰富地多。可以预计，未来一两年内，在互联网金融和日常小额转账支付领域，Ⅱ类户将逐步实现对Ⅰ类户的替代，成为市面上流通性最广的银行账户。