从2013年6月余额宝上市以来，腾讯及各大银行分别推出大量“宝宝类”产品，正式打响互联网金融与银行的第一仗。再加上众筹模式与P2P网贷、阿里小贷各种网上筹资方式的“疯狂生长”，互联网金融已经成为一个越来越受关注的话题。那么，互联网金融到底是什么呢？第一金融的人会说互联网金融说的是金融，互联是陪衬，是手段。互联网的人会说，互联网金融说的是互联网整个思维就会改变了。互联网金融到底是什么，大家说不清楚。因为一开始大家争的角度不一样。第二这场争论基本上没有结果。没有结果的事，只能我们自己坐观其成，看看他们最后打成什么样，只要我们消费者得利就行了。
互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥着举足轻重的作用，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔盖茨曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基--存贷中介功能。阿里巴巴主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变存贷模式，重建整个社会未来的金融体系。
近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。企业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。最近几年，主要以工商银行和招商银行为首的网上银行取得了骄人的业绩，在国际上获得了众多奖项。其中最大的成就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成了灾后建设。
另外，在网络银行平台上，业务实现了全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。商业银行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门，但对其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要决策权。这种改革使业务系统的维护能力，满足业务部门的技术需求，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。
第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。 我国网络金融取得了很多成绩是有目共睹的。但是也确实存在很多不足。解决这些问题可能受到很多制度方面的制约。
网络银行方面的不足： 1、技术方面的制约。如银行的核心业务受到零售业务量的冲击，网上基金业务曾经导致银行核心系统的瘫痪，后果很严重。 2、我们的主要成就局限在产品级别的，对于技术和标准我们做得不多。软件设计随需应变的能力离现实的需求还是有很大的差距。 3、我们的人才流失影响核心能力的培养。对中国来说是制度的问题，短期内很难解决。因为金融机构有个想法，他觉得人才不是很重视，来不来都没关系。这种理念导致了高水平人才的流失，最终影响的是核心能力。
现在正规的银行都跟互联网金融结合做。正规的商业银行想搭建自己的B2B平台。民生银行搞的比较大，想搞民生电商的平台，保险业就不用说了，现在三马保险正式成立了，保监会也给执照了。特别是交通银行的董事长说，我以后实体的网点就不批了，我就准备往互联网金融转。证券业开始证券非现场开户，作为法定程序已经允许了，原来是面对面签字的，现在科技发达了，这个没必要了。国泰金安拿到了央行开户的支付。淘宝网平台最近有一堆基金公司在淘宝网上卖基金。
现在IT企业都在做互联网金融，最典型的是阿里巴巴，阿里金融，阿里小贷。京东正式推出了京东互联网金融，百度也搞，新浪、腾讯、国美、苏宁都推出了，立了自己的平台，自己的网络，自己的社区直接推金融产品，目前来讲是可以的。
三大移动商，中国移动，中国联通，中国电信，人民银行都给他们了第三方支付的牌照，这个是很可怕的。将来中国移动手机完全支付，很多人身边就没有卡了，一个卡就可以完全替代了。学术界就不说多了，研究很多。
我们看一下互联网金融的商业模式。现在金融有两种模式，一种是银行模式，一种是资本市场模式。资本市场模式就是直接融资，通过上交所进行股票交易，一种是银行模式，典型就是工商银行存款贷款支付。我认为互联网金融有可能跟这两种模式并列，是第三种模式。
互联网金融既不走银行模式，也不走资本市场上交所模式，它有可能是所有的存款人和所有的借款人，通过互联网平台直接交易。理论界我属于颠覆论的，我认为互联网金融是可以跟银行金融，和资本市场融资并列的第三种人类金融模式。现在大家认为互联网是银行的工具，或者IT企业干银行，干金融，不能跟资本市场，不能跟银行并列，甚至我提出是颠覆论。我相信人类未来通过互联网走直接金融的模式，不需要资本市场，也不需要银行。互联网技术的发展，有可能做到这一点，理论界我是这方面的代表人物。
传统金融模式的互联网形态典型的意义就是手机网络银行，网络证券公司，网络保险公司，这是传统金融的互联网形态，这没有什么意思。第二种商业模式，现在看到的是移动支付和第三方支付。第三方支付的典型，美国就不说了，在中国的典型就是支付宝。我们现在的支付模式是银行的模式，银行支付模式，每个人都在商业银行开户，你有银行卡，商业银行在中央银行开户，解决银行之间的跨行清算，支付宝颠覆了这个模式。有一些公司给员工发工资直接打到支付宝，员工用支付宝支付，然后转帐到别人的支付宝，这样的话在银行体系之外构成了支付体系。微信5.0支付也是这个模式。
第三方支付未来的发展，有可能在银行支付系统之外创造一个新的支付系统。银行卡没有了，大家都是手机支付，Post机没有，都是二维码替代，我估计用不了几年就实现了。
第三种互联网的形态就是互联网货币，互联网货币更可怕。大家都知道比特币。不管人类现在怎么样支付，怎么买卖商品，我们所有的交易，都必须用中央银行的货币，这样才形成一个定价，形成一个价格组成。但是网上交易，数据商品，数据商品的消费函数和购买，人类发明了点对点的，不是一个集中发行体制的货币，典型的就是比特币，这是颠覆性的，而且接受的人越来越多了。