贷款31万，贷款30年和贷款20年利率为5.635%，哪一个更合适

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这是根据个人的还款能力的，如果还款能力小，那是30年的合适，月还款额少，可以减轻每月还款压力，31万元按30年还款每月还款1786.49元，按20年不每月还款2156.16元。如果还款能力强，选择20年的合适，还款时间短，可以减少贷款的利息，贷款31万元，按30年还利息总额是333137元，按20年还是207478元。