“如果我自己有几十万元钱，先把资金投入股市，然后再贷款买房子、买车，这似乎没有什么问题；但如果我把这几十万元做首付先贷款买了房子、车子，发现股市利好，又眼馋股市，把房子抵押贷款，贷出钱来拿来炒股，这就是不合法的。”一股份制商业银行分行副行长一席话道出了银行贷款把关、资金流向管理的几分尴尬。对投资者来讲，只是资金使用的顺序不一样，然而对监管部门来讲，前者是合法的，后者就不合法。
各商业银行正着手加强对信贷资金贷出的控制和贷后资金流向管理，尤其是密切监控流入股市，但有业内人士表示，由于银行对资金监管的可操作性不强，这些控制措施很难落到实处。
贷款很容易暗自“调包”
购房办理首付，一般都是银行把剩下的房款打到开发账户里，购房者分10年或者20年还清银行代付房款。如今，这种传统模式的房贷已经被“盘活”，多家银行推出的房贷创新产品产生了这样的“效果”：贷款者将所购房屋作为抵押，可一次性获得银行的授信额度，可在往后相当长的时间里反复使用。还了的钱还可以再借出来，只要申请贷款额度不超过授信额度就可以。另外，如果房子升了值，购房者收入增加，还可以申请加按揭。
各银行还开通自助渠道方便贷款者，客户不用去银行营业厅提交相关资料，只要通过网上银行、电话银行甚至ATM机就可以从银行借出钱来。而且是直接进入贷款者的个人账户，可以自由提现和转账。
贷款者一般在拿到银行资金时被要求写明贷款用途，但在实际操作中，贷款者往往填上“买车”或“装修”，暗地里却将资金调包投进股市。
银行的“防火墙”只是道德约束？
银监会近期发布《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》表示，禁止信贷资金被挪用入市，银监会将开始全面检查工作，住房按揭贷款是检查重点范围。此外，如果发现违规贷款，银行对此应负全部责任。
事实上，央行早就明确规定，商业银行禁止发放用途不明的个人消费贷款。贷款炒股、买基金也是早就明令禁止的。
招商银行工作人员表示，在贷款合同中明确要求贷款者要将贷款用在合法范围，同时还要签署相应的承诺书，承诺按申请用途合规使用贷款。贷款资金放出后，招行将实时监控资金流向，一旦发现贷出资金通过银证业务进入证券市场，招行将收回贷款。
民生银行工作人员表示，银行不仅会要求贷款者提供用途证明，还会将贷款打进有真实交易的收款账户，以此防止贷款者挪用。
但另一位业内人士指出，这样只能防止明面上的调包，却不能有效防止贷款人将多次转手后曲线调包。“比如最近有人用信用卡刷卡金额大增，每月都冲击额度上限，实际上是在‘买’基金，方法是持卡人将自己的工资卡内资金用来买股票，剩下的日常支出全刷信用卡，我们无法说他们违规。”一家银行人士对此表示很无奈。
监管是否会陷入猫鼠游戏？
一位不愿透露姓名的银行信贷部人士透露，银行自身严查违规按揭贷款的实际动力并不是很大。对于银行而言，不管客户如何使用资金，银行始终有一套贷款者的房子在手里押着，贷款的最高额度只是被抵押的房屋评估价值的80%，而且现在房产价值还有上升空间，贷款人即使还不上贷款，银行拍卖抵押房屋基本不会亏本。
社科院金融所货币理论与货币政策研究室主任彭兴韵对于银行的托辞不以为然。他认为，银行对于大额贷款，还是有办法监控的。特别是“存量房”的贷款类型，贷款者已经用银行借出来的钱垫付先买了房子，现在又通过转按揭、加按揭的形式试图增加贷款，他要这笔钱的目的是什么？这其中投资的意向是很明显的。关键是看银行是否愿意为监管行为支付成本。
彭兴韵说，如果借款者无法偿还借款，商业银行会行使抵押权来收回无力偿还者的贷款，这一行为容易对社会的稳定造成危害。为此监管者可以考虑推进前几年“议而未决”的股票质押贷款，如果推出能用现有股票质押贷款，而不是抵押房产，打通资本市场与银行资金流动之间的通道，也便于银行体系对信贷资金安全性的监控和管理。
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