客户、商家、收单机构、卡组织、发卡机构,是卡消费关系链中的主要角色。
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其中具体费率牵涉到商业机密,而且因为不同的以上各角色,在整个交易链中的话语权不同,待遇肯定也不同,所以我就举个例子来说明,现实中具体费率都是可以谈的。
客户买了一件100元的商品,刷卡并且签单,签收单上100元,卡中额度也实时少了100元。
商家拿着收单行发的POS,刷了下客户的卡,打出签收单,然后拿着签收单去问收单行清算(非实时,可周结或月结),收单行根据与商家之间的合同付给商家97元,扣除3元手续费(3%手续费算高的)。
那么这个3元去哪了呢,继续看下去
收单行拿着商户的签收单一看,客户刷卡不是自家银行的,(比如在工行的POS上刷了农行卡),把签收单发给银联去清算,假定银联依据这家收单行与自己的协议,要抽走手续费中的10%作为交易费。银联给了收单行97.6元,然后拿着签收单去问发卡行要钱。
发卡行接到银联的清算文件后,看到这笔消费,就把100元从客户的账户上扣掉(称作入账posting),并记上账单准备发给客户。然后按照和银联的协议,抽走手续费中的70%,打了97.9元给银联。
客户在N天后收到账单,跑到发卡行把这100元钱还了,至此交易款才算流转完毕。
总结手续费收入如下:
收单赚了0.6元 占手续费的2成
银联也就是卡组织赚了0.3元 占手续费的1成
发卡行赚了2.1元 占手续费的7成
分赃完毕。这只是例子不代表真实情况,真实情况要看各家的合同。
银联以外卡组织全部用美金看待上述金额就行。
再另外,如果收单和发卡是同一家机构,交易不需要经过银联,这样3元手续费全部都给这家机构了。
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