我觉得乐投宝如果真想玩下去只有两种可能：第一种，去信用去担保。这其实也都是想的，只是去不去的掉的问题，你不兜底谁和你玩啊。第二种，也别做中介的中介了，直接变成P2P平台，投友圈里的人直接变成投标人，乐投宝自己去线下找业务，扩大利差，通过高利润去对冲高风险，这样还有活下去的可能。
从一开始就没看好过什么火球、乐投宝、米袋、真融宝这些属于中介的中介的平台，很多投友其实没看清楚是怎么回事就是纯粹冲着新鲜去然后一被忽悠也觉得挺好。我就把这件事讲讲清楚，以后咱也不聊这事了，都讨厌死了。前面的有利网和米袋其实已经谈得差不多了。
乐投宝这事呢，坦白说网贷天眼发展到这种程度，推出个乐投宝其实也是个必然，就像网贷之家有了流量之后也会顺势推个投之家。都是流量变现中的一环。互联网的盈利模式是先圈地再屠宰，至于羊毛出在羊身上还是羊毛出在狗身上那是另外一回事。首先要有人关注，有了流量后，广告就可以玩起来了，代售也可以做起来，同时花点心思引导引导培养培养，建立起粘性度和体验感。因为光是在还不够啊，要发生点关系才能留得下来。总之是圈一群人，然后一方面打这群人的主意，一方面是利用这群人打另外一群人的主意。乐投宝属于前者，投之家属于后者。并且乐投宝还有营销的意味在，比投之家稍微有想象力一点。
关于乐投宝这个产品，我不多说了，什么分散投资啊、安全系数高啊、风控能力强啊，随时取现啊、比银行存款高多少多少倍啊等等，基本上两个字可以概括：扯淡！但为什么靠扯淡和忽悠往往能取得格外好的效果呢，这是我一直疑惑不解的。我也不能说人家都是傻瓜是吧，只能说学习不够过于单纯，也不读我写的文章，那能不傻吗。投资理财这件事吧，还是应该要多去了解多去看看别人都说了些什么然后自己用大脑想想。简单地说，乐投宝就是把大家的钱拿进来由所谓的专业人士去挑些平台投，当然他们的意思是说我先买来再转让给你们，为了避开非法集资那条线。然后比如通过这几个专业人士的操作，历史预期年化预期收益为14%，给投资人12%，自己不是赚了2%吗？一个亿就有200万净利润。这是在不踩雷的情况下的美好想象，现实很残酷，你把那么多钱分散到那么多平台，你敢说你一个雷不踩？你专业人士和一般投资人真有那么大区别吗，凭什么你不踩雷，我这么专业的专业人士都不敢说，你们居然敢说不踩雷，真是活见鬼！比如一个两个平台那是有可能不踩雷的，但是一旦超过20个基本上已经是不可能了，何况他们是200个，这不是作死是什么？然后通过整体降预期年化预期收益的方式来抵消踩雷损失。又是一个谎言，偶尔踩一个雷在投标额度很低的情况下是有可能的，一旦额度足够大，一个雷直接让你从15%变到12%以下，两个这样的雷，乐投宝就乐不起来了，变哭投宝了。现在基本上已经掉到12%了吧，我想事实上可能早已跌出这条线了，是靠自己的兜着。因为一旦低于12%，其实也别乐投宝了，随便个傻瓜都能达到这个预期年化预期收益，要你专业人士毛线用啊，我自己不会投啊。所以像这类平台最核心的问题是风险和预期年化预期收益的不成正比例。如果在不承担信用风险的情况下，那是可以的，就是个委托投资，我根据你的实际情况帮你制定理财方案，然后帮你去购买，你只需要给我少量的服务费，你死了别赖我，我也不赚你几块钱，你就把我当小二。现在是挣着卖白面的钱操着卖白粉的心，本来是牵线搭桥的角色如今你意外怀孕全赖我。这样下去怎么可能有戏？整个模式八个字概括：前途有限，后患无穷！
最热P2P理财产品
乐投宝这类模式其实就是传统财富管理的网上版本，只是说相对于传统线下的财富管理公司代销信托和私募产品而言，乐投宝们是面向互联网理财产品的。传统的财富管理之所以在过去一段时间内风生水起，主要是因为在整个宏观经济上行的情况下极少有信托产品的违约，信托公司到目前为止即便出现违约也基本上以刚性兑付告终，这就使得这些财富管理公司在无风险的情况下赚的盆满钵满。其实也真不需要太专业，只要能拿到货，只要能把这些货销出去，基本上就能赚钱了，因为信托公司都兜底了嘛，那作为渠道的财富管理会有什么风险。相比于目前风险度极高的P2P理财产品，传统的财富管理基本上只要能把东西销出去就能挣钱了。这种金融产品单一的渠道模式，只要代销的金融产品不出事，它就一百年都没事。但这可能吗？信托公司能一直兜底吗？私募产品能用于不出现问题？谁信？房地产的不振和地方政府大量的财务危机将给整个信托业带来致命一击，一旦风险债务达到信托公司无法兜底的情况下，刚性兑付必然会被打破，随着大量信托和私募产品的无法兑付，以往靠忽悠就能赚到钱的财富管理机构还能不能走得下去就变成了一个十分严峻的问题。
财富管理在中国的金融业我觉得一直就是个伪命题，首先，在金融领域信贷模式占极大比例且刚性兑付不打破的情况下，根本就不存在理财这件事，因为所有的理财产品是不允许出事的，不出事的金融市场怎么可能是个正常的金融市场。哪有所有的投资都是百分之百赚钱的，这种情况下只能是金融机构强撑着。可是随着经济的进一步下行，金融业的问题会越来越明显，未来两年，那些在银行信托基金公司买理财的人真要哭死了。第二，长期的金融分业经营带来的投资阻隔使得少有真正投资人才，你去看那些财富管理公司，销售理财产品的模式和卖保险的有什么区别？都是靠忽悠吹嘘自己的理财产品多么多么安全。其实他真得懂吗，懂个毛线啊，我就干过这个事，废物成堆的地方，都想着怎么多拉个客户多拿点提成，没有一个是真正从资产配置的角度为客户去考虑的。而造成这一现象的根本原因是混业的金融体系一直没有被建立起来。理财作为一件完整的事，一直处于割裂状态，现在变成了理财产品销售。不是靠投资的专业度来赚钱，而是靠简单的把产品推出去。至于这个产品怎么样，其实并没有多大关系，客户要理财，那么多信托产品就看哪个给的代销费高就推哪个。反正也无风险一说。而由于资产证券化还远未形成，使得所谓的资产管理其实就变成了信托的接盘侠，整个债权市场的理财产品十分单一。
真正的财富管理应该是在金融市场完善，金融产品增多，金融风险存在的情况下去谈的，什么都还没形成，谈个毛财富管理啊，要么就是帮一些金融机构销售金融产品，要么就是直接找项目对接这些理财资金。所谓资产管理，其实和财富管理也真没什么本质区别，还不都一样，无法一个是把金融产品介绍给客户，一个是给客户匹配金融产品。而在无风险意识的整体不完善的金融市场里，财富管理就是个伪命题。
未来会出现真正的财富管理吗？我觉得是一定会的，因为随着金融领域的改革，金融市场的放开，混业经营及证券化市场的真正形成，未来一定会出现在财富管理方面真正具有实力的公司。一类是做咨询和配置的，由于金融产品的完善和风险定价的形成，大量高净值客户需要专业的理财机构帮他配置资产。那财富管理机构就根据客户的预期年化预期收益要求、风险偏好和流动性需求来配置资产。这类财富管理机构主要凭借其专业度来做金融服务，不做具体的资金托管。而第二类呢，是高净值客户将资金托付给机构，通过具有专业水平的投资来获得一定预期年化预期收益，但并不是借贷的关系而是信托的关系。无论是第一种还是第二种，核心要素是财富管理的专业度和独立性。没有专业度，就不会形成依赖感；没有独立性，就不会产生信誉度。说到底，在未来的财富管理领域，比拼的还是投资的专业程度。说白了，就是你得帮客户赚钱。不赚钱，一切都是白搭。
而目前是既不需要专业度，也不需要独立性，反正就是帮信托公司和基金公司做代销，盈利模式就是佣金。那万一亏了，找谁？当然找你忽悠的了。之所以一直没出事是因为信托产品都很安全没出很大问题。但可能一直这么下去吗？做梦吧！
再回到乐投宝，它的投资对象是P2P平台，P2P和信托那能是一个级别吗，信托产品即便违约了也都以刚性兑付告终，P2P算什么，兜得起吗，那兜不起怎么办？兜着走呗，吃不了兜着走，最后是投资人自己去啃苦果。那你乐投宝想要在其中揩油，你说可能吗。贷帮、新浪、搜狐都是前车之鉴，未来还会越来越多，等着瞧吧。什么时候轮到它，就看它的规模了，规模越大死得越快，一个亿还能勉强维持，到了十个亿，你想不死都难，别说我咒你，忠言总逆耳！
我觉得乐投宝如果真想玩下去只有两种可能：第一种，去信用去担保。这其实也都是想的，只是去不去得掉的问题，你不兜底谁和你玩啊。第二种，也别做中介的中介了，直接变成P2P平台，投友圈里的人直接变成投标人，乐投宝自己去线下找业务，扩大利差，通过高利润去对冲高风险，这样还有活下去的可能。按照目前这种模式，几千万的规模还可以玩，跨过一个亿基本上就危险了。这没办法，和努力和风控都无关，就是模式问题。只有余额宝和招财宝能在渠道层面存活，其他的都会显示出疲态。因为首先你的金融产品要安全，P2P理财风险那么大，你那么微薄的利润根本没发玩，如何平衡风险和盈利？如何一方面又要赚钱一方面又要稳住投资人一方面又不踩雷？在整体规模小的情况下可以利用自有资金倒贴来制造繁荣的假象，只要规模足够大，基本上是必死无疑。余额宝和招财宝能玩是因为对接的金融产品是非常安全的。招财宝对接P2P理财试试？赔死你阿里。
扯了那么多，说来说去都是些显而易见的道理，要么你不承担风险，你要承担风险还要活着那你就得赚大量的钱。又不怎么挣钱又想活着还在冒险就需要你爹有钱。你爹又没钱，你也没挣多少钱，还处处把妹夜夜寻欢并且许诺生了孩子都叫爹，你说这不是作死的节奏又是什么？！（作者：校长）
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