近期，存款保险制度的正式发布，有人推测政府不给银行承担责任，法律也准许银行破产了，墨菲定律说事情如果有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生。既然银行破产有可能发生，那么在某一天它就会发生。
2003年，中国的银行几乎已经可以说破产，在普尔曾发表名为《中国金融服务业展望二OO四》的评级报告，提及到四大国有银行在内的十二家商业银行的信用状况全为投机级，即BBB-以下，同时标准普尔估计中国银行业不良资产比例大概在百分之四十四到四十五，这也就是过变相破产。
中国政府通过补充资料化解了这次危机，不过银行的盈利还是靠剥削储户和向央行哭穷，盈利能力没有提高，支付宝都超过了银行。
如果说银行有破产的可能性，城商行的风险是最大的，原因是：
（一）城商行的扩张速度太快并没有做好运营如此多资产的准备
近几年，中国国内城商行资产总额的增长达40%，据统计，2010年至少有10家城商行资产增速超过60%，这速度真的是惊人，但是有很多城商行的管理层的能力与思维还停留在农村信用社的层面上，没有做好运营如此多资产的准备，对昨天还很弱小的城商行无疑是个重大挑战，以目前恶性竞争的现状也无法维护好整个银行业的健康发展。
（二）城商行的腐败和权力寻租现象
城商行的管理人员与所在地人难免会有私下交易，这样也就存在着违规放贷。还有的管理人与当地政府关系密切，城商行的业务常常由地方政府指派的代理人向政府提供项目贷款，所以因为关系户的原因带有很大“寻租”色彩的关联贷款。据较早的一份调查结果显示，各地城商行大都向当地政府和地方国有企业提供了超量的授信额度，这些授信往往被掩藏在形形色色的项目贷款中。
（三）城商行过多的贷款流向了房地产开发
去年房地产市场的不景气则已经对城商行的财务构成了影响。有人说，城商行是介于银行和高利贷之间的存在。那么预期年化利率降低和房价下降时，过多将贷款投放在房地产上的城商行将步高利贷公司之后，面临巨大的倒闭风险。
从上面三点可以看出，目前城商行的现状像极了曾经“破产”的海发行。当年的海发行一年时间资本营运规模几乎翻了一倍，成为海南省内存款最多的银行，但是，员工数量的暴涨、其他高预期年化预期收益平台的吸引、大量资本化为土地、海南地产泡沫破裂，让海发行刚成立2年就难以坚持下去，最终在挥霍了央行的40亿之后，不得不关闭。
城商行与海发行有着那么多的相似，但是不同的是，存款保险制度的发布，就意味着央行不会再注资。那么在高速发展的城商行、愈发萎靡的房地产、快速崛起的互联网金融三重作用下，银行究竟还能撑几年呢？
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