都说农户贷款难，那么农户贷款具体难在哪里呢？如今农村人民的生活水平越来越好了，不少小洋房都盖起来了，农村的储蓄能力也不差，而大量资金从农村流向城市是农户贷款难的根本原因。银行贷款总是要考察借款人的条件，信用卡申请也会考察办理人的还款能力，如果不够优质就通不过申请。而金融机构借款给农户可能会考察得更加严格。
正规金融机构对农村农户的惜贷是资金流出农村市场的主要表现形式，不过农户贷款难还有多方面原因。
1.农户和中小企业的自身原因
（1）管理制度不规范
一般农户的教育水平不高，电视上那些解决纠纷的节目很多都是农村人在闹腾，小编我不是瞧不起农户，只是以现实说话。农村中创办乡镇企业的人本身文化水平可能不高，因此这些农村中小企业的管理制度相比起大企业并不健全，大部分都是以家庭式作坊的形式运作，没有规范的财务凭证，同时这些农户或者企业主获取资金基本靠自身或者熟人相互借贷，亲戚关系或者熟人面子成了非制度化信用凭证。因此农民或者农村中小企业主缺乏能够证明自身还款能力的书面材料，制度化的信用凭证缺乏，这就是的农户比较难通过银行的贷款条件。
（2）农户及中小企业抗风险能力差
农业生产收成好坏与自然环境有很大关系，干旱或是多雨，气温或是风的强度等都有可能对农业生产造成影响。这“靠天吃饭”的特点使得农业贷款具备一定风险，所以金融机构不敢轻易贷款给农户。另一方面，如果因为风险大和提高资金成本，增加贷款预期年化利率，农户的融资成本将提高，这也给农户增加了经济压力。因此受自然风险影响较大的农户贷款不容易获得。
（3）担保难
农户要贷款当然可以，可是用什么来担保呢？目前我国农村的信用体系尚不健全，而想要取得一定额数的贷款，正规金融机构一般要求有一定的抵押资产或者具有相当实力的担保人进行担保，而农户难以提供有效的抵押物。
2.金融机构的原因
（1）国有商业银行贷款条件苛刻
在中国，国有银行贷款门槛一般很高，市场定位也不准，所以很少提供农户贷款，就算是提供也附加了许多额外条件，让农户贷款难上加难。
（2）银行的贷款偏好
银行偏好贷款给具备一定规模且发展前景好的民营企业，而另一方面，大多处于上升阶段，发展前景尚不确定并带有高风险高预期年化预期收益民营企业，它们对资金大量需求却难以获得贷款。
（3）商业银行农村网点信贷力量薄弱
不是不想贷款给农户，而是心有余而力不足， 在农村设立商业银行很多信贷力量薄弱，尤其是农业贷款季节性强、金额小、笔数多，操作流程还挺复杂，这就更加让农户贷款难以获得。
（4）信贷工作责任终身制
做贷款并不是一个普通的工作，既然发放贷款就要负责收回，如今信贷工作者的责任越来越大，实行贷款责任终身制，必须达到每年到期贷款回收率100%，否则轻则扣工资，重则被辞退，信贷工作者压力如此巨大，自然不敢轻易借款给相对来说实力不够强大的农户。
3.制度体系不完善
受传统观念影响，一些农户的信用观念不强，赖债、逃债的现象时有发生。而司法部门对维护金融资产安全，打击恶意逃避金融债务的力度不足，存在依法维护金融债券难的问题，这对金融机构也常形成巨大的损失。金融机构为避免这些麻烦也就宁愿不贷款给农户了。
拓展阅读
什么是农户贷款
《农户贷款管理办法》内容
农户贷款与农业贷款的区别和联系
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