春节前，温州市民林先生收到一家国有大行发来的短信，告知他如果超过10万元的定期存款，不仅预期年化利率可以享受10%的上浮，还可以赠送价值498元的围巾一条，“存款市场化是不是快要来了。”林先生说印象中这家银行以前从来没有对存款作过营销。记者了解到，随着预期年化利率市场化脚步声越来越近，不少银行已经开始“变相”先跨出一步，市民存款预期年化利率有了议价空间。业内人士表示，央行已经通过多种渠道表达了加快建立存款保险制度的愿望，这意味着预期年化利率市场化即将迈出关键的一步。而市场预期年化利率化将促使银行存款进行差异化经营，到时候老百姓就可以对“躺着赚钱”的银行挑挑拣拣。
国有大行
也“一浮到顶”
2012年6月，中国人民银行首次双向调整存、贷款预期年化利率的浮动空间，其中，存款预期年化利率浮动区间的上限为基准预期年化利率的1.1倍，即可上浮10%。随后，商业银行就分成了两个阵营，城市商业银行、股份制商业银行将存款预期年化利率上浮到顶，而为避免存款竞争过于激烈，央行曾窗口指导五大行存款预期年化利率暂不上浮到顶。
去年年底开始，为了年底揽储冲击任务，就有国有大行蠢蠢欲动，对一些重点大金额客户或业务实行“一浮到顶”，即在基准预期年化利率基础上上浮10%。而迈入2014年以后，国有银行步子就迈得更大了，从原先的遮遮掩掩变得光明正大。给林先生发短信的国有银行工作人员表示加上围巾的价值，其实预期年化利率上浮相当于有14.9%。记者了解到，虽然各家国有银行的官网的挂牌预期年化利率政策都没有变化，但在实际操作中多家国有银行并非按期限、品种“一刀切”地确定预期年化利率，而是根据区域、客户等具体情况采取标准化与差异化相结合的定价策略。
业内人士表示，眼下国有大行将存款预期年化利率上浮到顶，源于存款竞争压力。该人士分析，银行年初贷款增速明显上升，为保证存贷比，对银行存款要求相应增加，因此近期预期年化利率上浮的动作会比较频繁。“去年第四季度开始贷款就已经收紧了，今年的第一季度要先释放一部分贷款，所以存款也要多。”也有国有银行的个金部人士表示，现在是发年终奖和年底盘算的时候，正是拉存款的好时候。
银行预期年化利率市场化是金融改革的重头戏，国有银行或暗或明的上浮存款预期年化利率，似乎让人闻到了市场化的气息。是不是预期年化利率市场化就在不远处了？业内人士表示，酝酿了二十多年的存款保险制度呼之欲出，预期年化利率市场化的节奏已经在加快。“存贷利差的减少和存款保险制度会增加银行的成本，银行只能改变信贷结构，此外定价能力也会增强。”
据了解，存款保险制度被称为预期年化利率市场化进程的“压舱石”。央行行长周小川归纳的进一步推进预期年化利率市场化改革的八大条件中，第一条就是“要有一个充分公平的市场竞争环境，市场竞争首先一个条件是要有财务硬约束，而不是软约束”。事实上，2013年央行已经通过多种渠道表达了加快建立存款保险制度的愿望。中国人民银行发布的《2013年中国金融稳定报告》时指出，当前建立存款保险制度的各方面条件已经具备，可择机出台并组织实施。
此外，去年12月8日，央行网站公布了《同业存单管理暂行办法》，存款类金融机构可在银行间市场发行预期年化利率以市场化方式确定的同业存单。该办法标志着同业存单发行正式开闸，央行推出此办法是同业存款更加规范化的过程，也是存款预期年化利率市场化的重要铺垫。同时由于同业存单是目前唯一具有存款性质的市场化预期年化利率，能为未来存款预期年化利率市场化提供参考，标志着存款预期年化利率市场化又迈出了重要的一步。