我国《保险法》第二次修订的立法精神
辜胜阻1易文2（1．民建中央，北京 100020； 2.武汉大学，武汉430072）
［摘要］《保险法》修订将对我国保险业发展产生深远影响，系统性的法律修订需要着重处理好六个方面的关系，从而规范保险市场主体行为，加强对被保险人利益的保护，推进保险业市场化进程，完善保险监管体系，优化市场环境，防控市场风险，促进保险业健康发展。
［关键词］《保险法》；保险业；保险监管；法制环境
［中图分类号］F840.32［文献标识码］A［文章编号］1004-3306（2009）02-0096-04
近年来，基于日益改善的政策环境和广大民众保险意识的提高，通过全保险行业的共同努力，我国保险业整体实力显著增强，在经济社会中的地位不断攀升。保险作为现代生活风险管理最基本、最重要的一大手段，完善金融体系的重要环节和促进投资、拉动消费的重要力量，在社会经济生活中扮演越来越重要的角色。然而也应看到，保险业所涉及的相关经济、法律和社会问题也越来越多，保险市场中无序和失灵的现象依然存在。《保险法》对我国保险业有着重要的指导性、规范性作用，多年来的发展实践已经而且还将证明，深化改革发展、维护保险业稳定、解决发展过程中的矛盾和问题，都需要《保险法》强有力的支撑。《保险法》的完善与否，直接关系到整个行业能否健康发展。要促进保险市场的健康发展，必须加强保险市场的法律规制。
2004年，中国保监会会同有关部门正式启动保险法第二次修改的准备工作，继2002年之后，《保险法》进入了新的修法周期。2008年《保险法（修订草案）》经国务院常务会议原则通过，现正提请全国人大常委会审议。我们认为，本次《保险法》的修订要处理好六个方面的关系，明确当事人权责并加强对被保险人利益的保护，规范保险市场主体行为，改变投保容易理赔难局面，防范保险市场风险，优化保险市场环境，促进我国保险业又好又快发展。
一、法律修订的系统性和前瞻性并重
现行《保险法》于1995年首次制定并颁布。2002年的第一次修订存在一定的过渡性质，主要是为适应我国加入WTO后，保险市场进一步对外开放的形势要求，当时提出“可修可不修的不修”，真正实质性变化条款不多，因此该法在2002年的修订不够系统。2002年以来，国内保险业发展的形势发生了巨大变化。2007年保费收入和保险总资产分别达到了2002年的2.3倍和4.5倍，保险公司数量增加了68家。与此同时，保险业也面临更多新的挑战，在被保险人利益的保护、保险资金的运用和市场监管等方面，都出现了许多新问题。
本次保险法修订时，需要更加注重系统性，充分借鉴国外的经验和教训，吸纳我国现有的成熟做法，针对保险业发展过程中出现的新问题，对相关条款进行比较系统的清理、修改和完善，以求适应新的形势，推动保险业健康发展，更充分地发挥保险在促进经济社会发展中的重要作用。比如，保险化解巨灾风险的作用明显，但是我国自然灾害中保险赔款仅占因灾直接损失的1%左右,远低于国际30~40%的水平，因而有必要探索利用保险的方式来化解巨灾风险的途径，并在《保险法》中有所体现。另外，法律修订也要考虑前瞻性。回顾中外金融体制变迁的历史轨迹，可以看出经营体制的变迁往往先于法律制度的修改。因此，在法律修订的过程中，需要充分考虑其前瞻性，为今后改革和创新留下空间，在保险业迅速发展的时期，减少对其发展的束缚，更多利用市场力量，摸索适合中国保险业发展的最优路径。
二、明确保险当事人的权责，同时加强对被保险人利益的保护
《保险法》的制定修订应建立在公平和公正的基础上，如何妥善处理当事人双方的关系，保护相对弱势一方的利益是其中的重点和难点。例如，保险合同关系属于民商事法律关系，必须遵守诚信的原则，而且在保险活动中对当事人诚信的要求比一般民事活动更为严格，要求当事人具有“最大诚信”。然而，在保险市场上，由于信息不对称，保险人和被保险人双方，一个是强势，一个是弱势，在一些基本原则难以得到有效遵从的情况下，被保险人的基本权益往往得不到充分保障。近年来，保险人有意淡化保险合同中的特别提示内容，保险营销员随意夸大投资预期年化收益，刻意回避被保险人应承担风险和应履行的义务，保险合同晦涩难懂等问题都比较突出，“投保容易理赔难”问题社会反应也比较强烈。此外，在保险规范服务方面也存在这样或那样的问题。比如，在保险代理人卖保险的过程中，有些消费者根本不清楚自己所买产品存在着风险。还有的地方，把“电话营销”变成“扰民营销”等，影响了整个保险行业的形象。
《保险法》的修订需要防止保险人滥用权利，强化对被保险人的保护，改变其在保险合同订立、保险金赔付等方面的弱势地位。《保险法》的修订需要保护所有当事人的权利，并明确他们应承担的义务，同时要针对当前的现实，更加重视并最大限度地保护被保险人的利益。本次《保险法》修订过程中将防止保险人滥用权利，减轻被保险人保险义务负担等定为修订原则。例如，限制保险人的合同解除权，增设“不可抗辩条款”对于长期人身保险合同项下的被保险人利益的保护意义重大；将“近因原则”写入《保险法》既可以防止保险人不当拒赔，逃避合同义务，又可以阻止无理的赔偿请求，滥用合同权利，是明确当事人权责和解决理赔难问题的有效途径；规定了保险人行使合同解除权的期限，可以有效防止保险人权利滥用等。
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