发布时间：2019-08-29 07:20:10
开车上路难免会遇到小刮蹭，这时大多数人可能会想到报保险。确实，我们买保险的目的就是为了在出现损失的时候尽量挽回损失。但是报完保险之后，我们之后几年的保费也会受到牵连，可能之后几年上涨的保费要比保险公司赔付的小刮蹭维修费用还要高。
在此之前，我们先来了解一下汽车保险的组成。汽车保险由商业险和交强险组成，商业险的计算公式为：汽车商业保险费=基准保费*费率调整系数。其中基准保费由车辆价格、零整比系数等多种因素决定，一般十多万的家用车基准保费在5000元左右，所以这篇文章中我们会将5000元作为基准保费。
费率调整系数=无赔款优待系数（NCD系数）*自主核保系数*自主渠道系数*交通违法系数。
其中无赔款优待系数：又称NCD系数，根据近三年出险情况从0.6到2浮动。
自主核保系数：保险公司在一定范围内自主设置的一些商业车险核保系数，上海的汽车商业险自主核保系数从0.85到1.15浮动，本文统一采用0.85。
自主渠道系数：各家保险公司对汽车商业险的不同销售渠道制定的系数，上海的汽车商业险自主渠道系数从0.75到1.15浮动，本文统一采用0.75。
交通违法系数：部分省市会将汽车商业险与该车辆或该车主的交通违法记录挂钩，本文统一采用系数1。
通过这张表格我们可以直观得看出，每年的商业险费用和汽车近三年的出险情况息息相关。基准保费5000元的汽车，在连续三年未出险时，商业险费用仅为1913元，而在上一年出险5次的时候，商业险费用达到了6375元。
除了商业险之外，交强险也与最近三年的出险情况息息相关。只不过交强险与汽车的基准保费无关，6座以下的家用车交强险基准费用都为950元。通过表格可以看出，交强险最多和最少之间也相差了近一倍。
相信很多人都听过这样的说法：一年出险两次以内，第二年的保费不会上涨。其实这种说法偷换了概念，这里说的不会上涨是指相比较第一年新车的保险费用不会上涨，并不是相比较优惠后的保险费用不会上涨。
从上面的两张表格中可以看出，如果连续不出险的话，每年的保险费用是会有优惠的。而如果上一年有出险情况，那么优惠幅度就会缩水。也就是说如果你今年的保险费用已经相比新车的保险费用优惠了，那么报了保险之后，你明年的保险费用就会变得和新车一样，无形中等于上涨了。
如果你驾驶技术高超，从新车买回来开始就一直没有报过保险，那么你的保险费用走势应该如上表所示。从第四年开始，你的保费会一直稳定在2578元的最低价位。但是如果你报了保险，那么就要从4138元开始重新进行轮回，直到减到2578元。
但是如果你报了保险，那么就要从4138元开始重新进行轮回，再慢慢积累未出险年限。假设你今年报了保险，并且在这之后的三年都没有报保险，那么你这三年一共需要在保险上支出10693元。
很明显，由于保险费用的折扣是往前看三年的，所以何时出险对于最后保险费用的上涨有很大影响。
如果你还是新车当年就报了保险，并且之后的三年都未出险，那么你之后三年的总保险费用上涨的金额最小，为1560元。
但是如果很不巧，你好不容易坚持了两年没报保险，而在第三年的时候报了保险，那么从第四年到第六年你的总保险费用就要增加2959元。对于一个新车保险才4138元的家用车来说，三年保费一共上涨2959元可不是一笔小数目。
小智结语
通过上面的计算我们可以发现，那些说一年出险两次以内不会影响第二年保险费用的说法都是站不住脚的，最多只能说和新车保险费用价格一样。实际上只要报了保险，那么这次出险的影响一直到三年后才会被完全消除。如果出险的时间点很不凑巧，实际相差的保险费用高达2959元。
所以小智建议以后遇到几百块就能处理的小刮蹭，还是私了比较好。一来可以防止来年的保费上涨，二来尽快处理也能缓解交通压力，节约社会资源。